Las empresas suelen buscar financiarse en dos grandes fuentes de financiamiento. Por un lado, se encuentra el mercado de capitales y por otro, el sistema bancario.
Con base en las condiciones del mercado, las empresas suelen acudir a uno u a otra fuente para obtener recursos y hacer frente a sus obligaciones y/o a capital para invertir en su negocio y en la economía real.
Cuando un banco ofrece un préstamo, lo que procura es que el cliente no incurra en un default, por ello es que antes de otorgar el mismo, se evalúa la capacidad y/o voluntad de pago del solicitante.
En ese sentido, y para que los bancos ofrezcan mejores condiciones a las compañías, el solicitante del financiamiento deberá procurar un buen score crediticio bancario.
El scoring bancario es un sistema de evaluación automático que procesa rápidamente bases de datos y pondera el riesgo crediticio que supone otorgar un producto de financiación a un futuro cliente o a un cliente existente.
Muchos bancos han desarrollado métodos propios de scoring crediticio, pero en su mayoría evalúan más las mismas variables, entre las que se encuentra fundamentalmente el comportamiento financiero del solicitante, tipo de actividad, nivel de facturación, tamaño de operaciones.
En general, los sistemas de score crediticio suelen ser algoritmos informáticos que realizan una evaluación crediticia de un grupo de solicitantes a partir del cruzamiento de datos de fuentes externas e internas.
Los bancos, así como también compañías de préstamos personales y comerciales, suelen desarrollar sistemas informáticos automáticos para la evaluación crediticia, por lo que la utilización de estas herramientas les permite procesar una gran cantidad de información en menor tiempo y con menor costo.
Además, la utilización de estas herramientas automáticas elimina la posibilidad del error humano a partir de la aplicación mecánica y automática de las políticas de crédito establecidas, reduciendo las probabilidades de poner en riesgo la rentabilidad de la entidad financiera.
Este tipo de programa informático es de particular interés para bancos porque estandariza las respuestas ante solicitudes de este tipo, además de regular el juicio humano sobre la toma de decisiones crediticias.
De cualquier manera, el hecho de que se utilicen sistemas de evaluación crediticia informática no quiere decir que se elimine por completo la participación del analista, así como tampoco los riesgos crediticios.
En todos los casos, para que el algoritmo ofrezca mejores predicciones es necesario que se cuente con información completa, de calidad y debidamente documentada. Sin datos que proporcionen objetividad y transparencia, un sistema de scoring es ineficiente.
Por esta razón, resulta vital para cualquier solicitante de un crédito tener historial crediticio, o bien, ir armando su historial creditico, para que, en un futuro, la empresa pueda mejorar las condiciones con las que accede a financiamiento.
Ese historial probablemente será evaluado por el algoritmo, por lo que la compañía podrá obtener capital en mejores condiciones y así, también mejorar su rentabilidad en su negocio, a la vez que el banco se sentirá más confiado en otorgarle préstamos a dicha compañía a lo largo del tiempo.